等额本息与等额本金：房贷还款方式的选择与优劣

在选择房贷还款方式时，很多人会面临等额本息还款法和等额本金还款法的选择。这两种方法各有特点，适应不同的人群和经济状况。

1、从计算公式来看，等额本息还款法的月还款额在整个还贷期间都保持一致不变。这种方法的优点是每月还款金额固定，方便借款人进行家庭收支计划。然而，随着还款的进行，月还款额中本金和利息的占比会发生变化。在还款前期，利息的占比更大；随着客户不断还款，利息占比逐月递减，而本金占比则逐月递增。

相比之下，等额本金还款法的月还款额则会逐月减少。这是因为该方法将贷款总额等分，然后每月偿还相同数额的本金和剩余贷款在该月产生的利息。由于未还本金逐月减少，每月产生的利息也相应下降，因此月还款额逐月降低。这种方法适合有一定经济基础、能承担前期较大还款压力的客户。

从适应人群的角度来看，等额本息还款法适合经济条件不允许前期投入过大、收入较为稳定的客户。由于每月还款额相同，这种方法可以帮助借款人更好地控制家庭收支平衡。然而需要注意的是，由于等额本息还款法在还款年限过半后本金的比例才增加，因此不太适合提前还款。

而等额本金还款法则更适合有一定经济基础、能够承担前期较大还款压力的客户。虽然起初还款压力较大，但随着未还本金的减少，后期还款会逐渐变得轻松。此外，由于前期偿还的本金比例较大、利息比例较小，这种方法更适合有提前还款计划的客户。

在贷款利息方面，虽然等额本金还款方式在初期每月归还的金额要大于等额本息方式，但在整个还款期内计算下来，等额本金方式能够节省更多的贷款利息支出。这是因为等额本息方式采用的是复合利率计算利息，而等额本金方式则采用简单利率方式计算利息。换句话说，在等额本息方式下未付的利息也要计息；而在等额本金方式下未付的利息则不计入下一期的计息基数中。

选择哪种房贷还款方式需要根据自身的经济状况和还款能力来决定。如果你希望每月还款金额固定、方便进行家庭收支计划且不太考虑提前还款的话，可以选择等额本息方式；如果你有一定的经济基础、能够承担前期较大的还款压力且有提前还款计划的话，那么等额本金方式可能更适合你。