次级贷款：不良贷款中的轻症及成因详解

在贷款的世界里，有些名词可能并不常出现在我们的日常生活中，比如“次级贷款”。但实际上，在贷款行业中，次级贷款是一个重要的分类，尤其在评估贷款质量时。那么，次级贷款究竟是什么，它是否属于不良贷款呢？本文将为您揭开次级贷款的神秘面纱。

一、了解贷款质量划分

目前，我国主要采用国际惯例（风险度）对贷款质量进行划分，这种划分方式被称为五级分类，包括正常、关注、次级、可疑和损失五类。在这其中，正常和关注类属于正常贷款，而后三类则属于不良贷款，也被称为有问题贷款。

二、次级贷款：不良贷款中的轻症

次级贷款是介于正常与可疑之间的贷款类别。当借款人的还款能力出现问题，收入无法按时偿还贷款，但名下仍有资产或通过融资能够解决还款问题时，这笔贷款就会被归类为次级贷款。尽管次级贷款属于不良贷款中的一种，但其风险相对较低，损失的部分也较为有限。

三、何为次级贷款

在日常的金融活动中，无论是个人还是中小企业，都可能遇到各种问题。这些问题可能导致借款人无法按时偿还贷款，进而使贷款被归为次级。例如：

个人借款人短期内失业或收入锐减，无法继续偿还贷款；

中小企业因经营不善导致流动资金紧张甚至负数，面临破产风险；

借款人通过不正当手段获取贷款，导致银行无法正常收回；

本金或利息逾期91天至180天的也会被划分为次级贷款。

这些情况都可能使借款人的还款能力受到严重影响，进而导致其贷款被归为次级。

次级贷款是不良贷款中的一种，但相对于可疑和损失类贷款，其风险相对较低。了解次级贷款的定义、分类和成因有助于我们更好地理解贷款行业的运作机制，并在日常生活中做出更明智的金融决策。